买房时公积金额度常常不够覆盖全部房款，全部走商业贷款利息又高。组合贷款——公积金贷款加商业贷款一起用——就成了很多人的折中方案。

一、什么是组合贷款

组合贷款指同一套住房同时申请公积金贷款和商业贷款，公积金部分按公积金政策走，商贷部分按商业银行政策走，两笔资金拼起来支付房款。在福州，组合贷由福州住房公积金管理中心与受托银行联合受理。

二、适合谁

公积金额度用满后仍差一部分、又希望尽量少用商贷的人最适合。如果公积金额度本身充足，一般没必要叠加商贷；如果完全不符合公积金贷款条件，则只能走纯商贷。

组合贷是两套审批并行：公积金部分按福州住房公积金管理中心规则批额度与利率，商贷部分按银行政策批。利率分段计算——公积金部分执行公积金利率，商贷部分执行商贷利率。月供、放款与还款通常分别管理，具体受理条件以福州住房公积金管理中心与受托银行当年口径为准。

一是商贷部分利率随市场波动，总利息可能高于纯公积金；二是月供应把两部分加起来综合测算，别只看公积金月供；三是若共同借款，双方征信一般都要查。办理前先让福州住房公积金管理中心或银行测算总月供与总息。

办理前建议先通过福州住房公积金管理中心官方渠道核对最新政策与自身账户数据，再决定是否办理。能否提取或贷款以福州住房公积金管理中心审核为准，本文仅作政策梳理，不承诺具体办理结果。